Rain a déposé une demande pour créer une banque fiduciaire nationale américaine qui pourrait conserver des actifs numériques, gérer des réserves de stablecoins et émettre des stablecoins adossés au dollar si l'Office of the Comptroller of the Currency approuve le plan.
Résumé
- Rain a demandé une charte de banque fiduciaire nationale pour conserver des actifs et émettre des stablecoins.
- Rain National Trust Bank n'accepterait pas de dépôts, n'offrirait pas de comptes aux consommateurs et n'accorderait pas de prêts commerciaux.
- La banque proposée pourrait gérer les réserves pour les émetteurs de stablecoins autorisés en vertu de la loi fédérale GENIUS.
- Les banquiers communautaires ont poursuivi l'OCC quelques jours plus tôt, contestant les règles soutenant les chartes de banques fiduciaires nationales pour les cryptomonnaies.
- L'OCC affirme que sa règle d'avril sur les chartes a clarifié l'autorité existante et n'a pas élargi les pouvoirs.
Selon l'annonce de Rain du 5 octobre, la Rain National Trust Bank proposée aurait son siège à New York et fonctionnerait comme une filiale capitalisée séparément sous la supervision de l'OCC. Rain elle-même resterait une plateforme de paiements en stablecoins et ne deviendrait pas la banque.
La demande est arrivée trois jours après que l'Independent Community Bankers of America a déposé une plainte fédérale contestant le cadre juridique que l'OCC utilise pour les chartes de banques fiduciaires nationales, plaçant la candidature de Rain dans un différend croissant sur la manière dont les entreprises de cryptomonnaies et de paiements peuvent entrer dans le système bancaire fédéral.
La banque fiduciaire Rain pourrait détenir des réserves et émettre des stablecoins
Si approuvée, Rain National Trust Bank aurait trois principales lignes d'activité servant des clients institutionnels, selon l'entreprise.
La banque fournirait une garde fiduciaire pour les actifs numériques approuvés et les dollars américains, avec les biens des clients séparés de ses propres actifs. Elle pourrait gérer les réserves pour les émetteurs de stablecoins autorisés et agir comme émetteur officiel de stablecoins adossés au dollar américain en vertu de la loi GENIUS.
Le PDG et cofondateur de Rain, Farooq Malik, a déclaré que les clients utilisant l'infrastructure de l'entreprise veulent que les actifs soutenant leurs programmes soient détenus par un fiduciaire supervisé par un régulateur fédéral. Il a décrit la banque proposée comme une opération distincte qui détiendrait les actifs des clients sous l'examen de l'OCC.
Rain fournit actuellement une infrastructure pour les cartes de stablecoins, les portefeuilles et les transferts d'argent. L'entreprise a déclaré que les partenaires servant des millions d'utilisateurs finaux dépendent actuellement d'une combinaison de licences d'État, de dépositaires externes et d'émetteurs de stablecoins tiers. Sa demande de charte vise à obtenir la permission de transférer certaines de ces fonctions vers la banque fiduciaire fédérale proposée.
L'entreprise a nommé Brandon Soto comme président et PDG proposé, sous réserve de l'examen de l'OCC. Soto a précédemment occupé le poste de directeur financier de Square Financial Services, la banque industrielle de Block agréée dans l'Utah, et a ensuite occupé le poste de directeur financier chez Coastal Financial Corporation.
La charte de l'OCC ne transformerait pas Rain en une banque ordinaire
Malgré le nom de banque proposé, Rain National Trust Bank ne fonctionnerait pas comme une banque de détail traditionnelle.
Rain a déclaré que l'institution n'accepterait pas de dépôts, ne fournirait pas de comptes courants ou d'épargne, n'offrirait pas de comptes aux consommateurs et n'accorderait pas de prêts commerciaux. Elle fonctionnerait comme une banque fiduciaire nationale non assurée, ce qui signifie qu'elle ne bénéficierait pas de l'assurance-dépôts de la FDIC.
Les actifs placés en garde resteraient identifiés comme des actifs clients au lieu de devenir des passifs de la banque. Rain a déclaré que les réserves soutenant tout stablecoin émis par l'institution proposée ne seraient pas mises en gage, prêtées ou réutilisées.
La structure ressemble à d'autres demandes de banques fiduciaires nationales axées sur les cryptomonnaies en cours d'examen par l'OCC. Comme rapporté précédemment par crypto.news, le régulateur a traité des demandes d'entreprises d'actifs numériques et de paiements cherchant des pouvoirs de garde, de règlement et liés aux stablecoins sans prendre de dépôts conventionnels.
Circle a déjà progressé plus loin dans ce processus. En juillet, l'émetteur de stablecoins a reçu l'approbation finale de l'OCC pour First National Digital Currency Bank, qui opère sous le nom de Circle National Trust. Crypto.news rapportait à l'époque que la banque commencerait par la garde fiduciaire d'actifs numériques et pourrait ensuite servir certains clients institutionnels sélectionnés.
D'autres candidats restent à des stades différents. Agora a reçu une approbation conditionnelle préliminaire en septembre après avoir déposé sa demande en avril, tandis que Zerohash a soumis une demande révisée en août après que l'OCC a renvoyé un dossier antérieur.
La demande de Rain intervient alors que les chartes crypto font face à une bataille judiciaire
Le dépôt de Rain intervient alors que les banques communautaires contestent l'autorité de l'OCC d'approuver des banques fiduciaires nationales dont les activités s'étendent au-delà des services fiduciaires traditionnels.
L'Independent Community Bankers of America a poursuivi l'OCC et le Comptroller Jonathan Gould le 2 octobre devant le tribunal de district des États-Unis pour le district de Columbia. L'affaire, Independent Community Bankers of America v. Office of the Comptroller of the Currency, s'est vu attribuer le numéro de dossier 1:2026cv03441 au juge Carl J. Nichols.
La plainte conteste une règle de l'OCC de mars 2026, la lettre interprétative 1176 et l'approbation conditionnelle accordée à Protego Holdings. L'ICBA soutient que l'agence a « largement dépassé » son autorité en permettant aux banques fiduciaires nationales d'exercer des activités non fiduciaires dans le cadre d'une charte à usage limité. Les allégations n'ont pas été tranchées par le tribunal.
L'ICBA souhaite que le tribunal déclare la règle de mars et la lettre interprétative 1176 illégales. Sa plainte cherche à empêcher l'OCC de s'appuyer sur le cadre contesté pour des approbations supplémentaires et demande au tribunal d'annuler l'approbation conditionnelle de la charte de Protego.
L'OCC a une vision différente de ses pouvoirs. Dans son bulletin de février annonçant la règle, le régulateur a déclaré que le changement ne fait que clarifier son autorité de longue date pour permettre aux banques fiduciaires nationales d'exercer des activités non fiduciaires parallèlement au travail fiduciaire. L'agence a expressément déclaré que la règle n'étend ni ne réduit son autorité d'octroi de chartes. Elle est entrée en vigueur le 1er avril.
Un porte-parole de l'OCC a déclaré lundi que l'agence ne commente pas les litiges, selon Banking Dive. Le Comptroller Gould a précédemment défendu l'approche de l'agence concernant les demandes de banques fiduciaires, déclarant que l'OCC évalue si les candidats ont une chance raisonnable de succès plutôt que d'appliquer une norme de risque zéro.
La bataille juridique fait suite à des mois d'objections de groupes bancaires. Crypto.news rapportait en juillet que des représentants de l'industrie bancaire envisageaient une action en justice après qu'une série d'entreprises crypto et fintech ont demandé ou reçu des chartes de banques fiduciaires nationales.
Rain fait désormais face à l'examen de l'OCC et à une période de commentaires publics
La demande de Rain nécessite encore l'approbation de l'OCC avant que la banque proposée puisse commencer ses activités.
L'entreprise a déclaré que l'examen comprendra une période de commentaires publics, la partie publique de sa demande devant apparaître sur le site web de l'OCC. Rain n'a pas fourni de date pour une décision de l'OCC, et le régulateur suit son propre calendrier d'examen.
Rain a travaillé avec le cabinet d'avocats Paul Hastings pour préparer la demande. La nomination de Soto en tant que président et CEO reste soumise à l'examen de l'OCC, tandis que la banque proposée doit recevoir toutes les approbations réglementaires requises avant de commencer ses opérations.
La contestation devant le tribunal fédéral reste à un stade précoce. Les registres publics du dossier montrent que l'ICBA a déposé sa plainte le 2 octobre, suivie de comparutions d'avocats et de citations à comparaître émises électroniquement aux défendeurs et aux responsables fédéraux.
Rain a déclaré que son projet de banque fiduciaire nationale est une initiative pluriannuelle. Ses programmes existants de cartes, de portefeuilles et de transfert d'argent resteront en place pendant que l'OCC examine la demande de charte, et l'entreprise a déclaré que la banque proposée ne commencerait à opérer qu'après avoir reçu toutes les approbations requises.
