Rain ha presentado una solicitud para crear un banco fiduciario nacional de EE. UU. que podría custodiar activos digitales, gestionar reservas de stablecoins y emitir stablecoins respaldadas por dólares si la Oficina del Contralor de la Moneda aprueba el plan.
Resumen
- Rain ha solicitado una carta de banco fiduciario nacional para custodiar activos y emitir stablecoins.
- Rain National Trust Bank no aceptaría depósitos, ofrecería cuentas de consumidor ni realizaría préstamos comerciales.
- El banco propuesto podría gestionar reservas para emisores de stablecoins permitidos bajo la Ley GENIUS federal.
- Los banqueros comunitarios demandaron a la OCC días antes, impugnando las reglas que respaldan las cartas de bancos fiduciarios nacionales de cripto.
- La OCC dice que su regla de cartas de abril aclaró la autoridad existente y no amplió los poderes.
Según el anuncio de Rain del 5 de octubre, el propuesto Rain National Trust Bank tendría su sede en Nueva York y operaría como una subsidiaria capitalizada por separado bajo la supervisión de la OCC. Rain en sí misma seguiría siendo una plataforma de pagos con stablecoins y no se convertiría en el banco.
La solicitud llegó tres días después de que la Independent Community Bankers of America presentara una demanda federal impugnando el marco legal que la OCC utiliza para las cartas de bancos fiduciarios nacionales, colocando la oferta de Rain en una disputa en expansión sobre cómo las empresas de cripto y pagos pueden ingresar al sistema bancario federal.
El banco fiduciario de Rain podría mantener reservas y emitir stablecoins
Si se aprueba, Rain National Trust Bank tendría tres líneas de negocio principales que atenderían a clientes institucionales, según la compañía.
El banco proporcionaría custodia fiduciaria para activos digitales aprobados y dólares estadounidenses, con la propiedad del cliente separada de sus propios activos. Podría gestionar reservas para emisores de stablecoins permitidos y actuar como el emisor registrado de stablecoins respaldadas por dólares estadounidenses bajo la Ley GENIUS.
El CEO y cofundador de Rain, Farooq Malik, dijo que los clientes que utilizan la infraestructura de la compañía quieren que los activos que respaldan sus programas sean mantenidos por un fiduciario supervisado por un regulador federal. Describió el banco propuesto como una operación separada que mantendría los activos de los clientes bajo examen de la OCC.
Rain actualmente proporciona infraestructura para tarjetas de stablecoins, billeteras y transferencias de dinero. La compañía dijo que los socios que atienden a millones de usuarios finales actualmente dependen de una combinación de licencias estatales, custodios externos y emisores de stablecoins de terceros. Su solicitud de carta busca permiso para llevar algunas de esas funciones al propuesto banco fiduciario federal.
La compañía ha nombrado a Brandon Soto como presidente y CEO propuesto, sujeto a revisión de la OCC. Soto se desempeñó anteriormente como director financiero de Square Financial Services, el banco industrial de Block con carta de Utah, y luego ocupó el cargo de CFO en Coastal Financial Corporation.
La carta de la OCC no convertiría a Rain en un banco regular
A pesar del nombre propuesto del banco, Rain National Trust Bank no operaría como un banco de consumo tradicional.
Rain dijo que la institución no aceptaría depósitos, proporcionaría cuentas corrientes o de ahorros, ofrecería cuentas de consumidor ni realizaría préstamos comerciales. Operaría como un banco fiduciario nacional no asegurado, lo que significa que no tendría seguro de depósitos de la FDIC.
Los activos colocados en custodia permanecerían identificados como activos del cliente en lugar de convertirse en pasivos del banco. Rain dijo que las reservas que respaldan cualquier stablecoin emitida por la institución propuesta no serían pignoradas, prestadas ni reutilizadas.
La estructura se asemeja a otras solicitudes de bancos fiduciarios nacionales centradas en cripto que están avanzando a través de la OCC. Como informó previamente crypto.news, el regulador ha procesado solicitudes de empresas de activos digitales y pagos que buscan poderes de custodia, liquidación y relacionados con stablecoins sin tomar depósitos convencionales.
Circle ya ha avanzado más en ese proceso. En julio, el emisor de stablecoins recibió la aprobación final de la OCC para First National Digital Currency Bank, que opera como Circle National Trust. Crypto.news informó en ese momento que el banco comenzaría con la custodia fiduciaria de activos digitales y podría atender posteriormente a clientes institucionales seleccionados.
Otros solicitantes permanecen en etapas diferentes. Agora recibió la aprobación condicional preliminar en septiembre después de presentar su solicitud en abril, mientras que Zerohash presentó una solicitud revisada en agosto después de que la OCC devolviera una presentación anterior.
La solicitud de Rain llega mientras las licencias bancarias cripto enfrentan una batalla judicial
La presentación de Rain llega mientras los bancos comunitarios cuestionan la autoridad de la OCC para aprobar bancos fiduciarios nacionales cuyas actividades se extienden más allá de los servicios fiduciarios tradicionales.
The Independent Community Bankers of America demandó a la OCC y al Contralor Jonathan Gould el 2 de octubre en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Columbia. El caso, Independent Community Bankers of America v. Office of the Comptroller of the Currency, recibió el número de caso 1:2026cv03441 ante el juez Carl J. Nichols.
La demanda impugna una regla de la OCC de marzo de 2026, la Carta Interpretativa 1176 y la aprobación condicional otorgada a Protego Holdings. ICBA argumenta que la agencia ha "superado con creces" su autoridad al permitir que los bancos fiduciarios nacionales realicen actividades no fiduciarias bajo una licencia de propósito limitado. Las alegaciones no han sido decididas por el tribunal.
ICBA quiere que el tribunal declare ilegales la regla de marzo y la Carta Interpretativa 1176. Su demanda busca impedir que la OCC se base en el marco disputado para aprobaciones adicionales y pide al tribunal que anule la aprobación condicional de la licencia de Protego.
La OCC tiene una visión diferente de sus poderes. En su boletín de febrero que anunciaba la regla, el regulador dijo que el cambio simplemente aclara su autoridad de larga data para permitir que los bancos fiduciarios nacionales realicen actividades no fiduciarias junto con el trabajo fiduciario. La agencia declaró expresamente que la regla ni amplía ni reduce su autoridad para otorgar licencias. Entró en vigor el 1 de abril.
Un portavoz de la OCC dijo el lunes que la agencia no comenta sobre litigios, según Banking Dive. El Contralor Gould ha defendido previamente el enfoque de la agencia hacia las solicitudes de bancos fiduciarios, diciendo que la OCC evalúa si los solicitantes tienen una posibilidad razonable de éxito en lugar de aplicar un estándar de riesgo cero.
La batalla legal sigue a meses de objeciones de grupos bancarios. Crypto.news informó en julio que representantes de la industria bancaria estaban considerando acciones legales después de que una serie de empresas cripto y fintech buscaran u obtuvieran licencias de bancos fiduciarios nacionales.
Rain ahora enfrenta la revisión de la OCC y un período de comentarios públicos
La solicitud de Rain aún requiere la aprobación de la OCC antes de que el banco propuesto pueda comenzar a operar.
La compañía dijo que la revisión incluirá un período de comentarios públicos, y se espera que la parte pública de su solicitud aparezca en el sitio web de la OCC. Rain no ha proporcionado una fecha para una decisión de la OCC, y el regulador sigue su propio calendario de revisión.
Rain trabajó con el bufete de abogados Paul Hastings para preparar la solicitud. El nombramiento de Soto como presidente y CEO sigue sujeto a la revisión de la OCC, mientras que el banco propuesto debe recibir todas las aprobaciones regulatorias requeridas antes de comenzar operaciones.
El desafío en el tribunal federal permanece en una etapa temprana. Los registros públicos del expediente muestran que ICBA presentó su demanda el 2 de octubre, seguida de comparecencias de abogados y citaciones emitidas electrónicamente a los demandados y funcionarios federales.
Rain dijo que su proyecto de banco fiduciario nacional es una iniciativa de varios años. Sus programas existentes de tarjetas, billetera y movimiento de dinero permanecerán en vigor mientras la OCC revisa la solicitud de licencia, y la compañía dijo que el banco propuesto comenzaría a operar solo después de recibir todas las aprobaciones requeridas.
